汽车保险电子商务国内外发展现状及相关理论研究介绍

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<炒股杠杆平台>汽车保险电子商务国内外发展现状及相关理论研究介绍

1绪论

1.1汽车保险电子商务国内外发展现状

1.1.1汽车保险电子商务国外发展现状

在《电子商务管理者指南——从战术到战略》主要针对管理者对于该企业电子商务模式的选择以及操作方法等方面进行了论述，为企业高管在进行电子商务业务过程中提供了理论指导和依据。而在《电子商务——管理指南》中通过对多种不同行业中电子商务的实例进行对比探究讨论，并提出了信息技术元素等方面的关键性议题。华盛顿大学的所发表的《电子商务管理——课文和案例》一文中，通过对知名企业运用电子商务成功的案例进行阐述，为电商管理人员提供了广泛的理论基础。

（2011）认为，电子商务不同于传统的保险中介，它所带来的全新的管理理念和运营模式，不仅对于工作方式和内容来说是一种改革，更将成为保险公司和用户之间的有效桥梁。

（2005）则分别对寿险和产险两方面进行论述，他认为，电子商务在这两方面的实际运用中有着本质的不同，并将二者加以区分。并通过二者的对比与讨论得出寿险更加适用于电子商务的理论。

2015年全球管理咨询公司波士顿咨询公司(BCG)对比研究了全球六大保险市场的80多家大型保险公司2004-2014年的数据。BCG认为：“在当今异常激烈的市场竞争中，信息技术对于很多公司来说不仅仅是机遇，而更多的是挑战，因为信息技术已经成为企业在市场竞争中一项十分重要而且必要的武器，能否全面发挥信息技术的低成本优势，直接关系到企业发展的前景。”相关研究部门预计在未来十年间的时间里，很多西方发达国家中个人利用电商务进行保险业务的份额将达到半数，而在企业中，也会达到30%。这都依赖于互联网技术的低成本、高效率、信息全等特点，而这种迅速的发展势头正是保险电子商

务在市场中崭露头角的体现，相信在不久将来，保险电子商务将引领保险行业的发展趋势。

1.1.2汽车保险电子商务国内发展现状

我国对于电子商务的发展起步较晚，但是对于保险电子商务的研究成果已经十分先进和具化，这些研究和文献为我国保险电子商务的发展提供了强大的理论基础。早在2000年，石卫星就在《网络保险带来无限商机》一文中大胆预测了未来保险电子商务的发展趋势。并且提出了一套较为完善的保险电子商务经营管理模式体系，这套体系涵盖了保险电子商务从管理到员工、从决策到实施、从产品到售后的方方面面。并且鼓励公司充分利用互联网的几大优势，抓住商机，创造价值。2008年，庄在雷在其《保险电子商务在中国的发展状况》一文中深刻分析了电子商务的本质，并且详细阐述了电子商务的特点以及在传统保险行业与电子商务相结合的情况下所产生的新型保险电子商务所具备的众多特点，他认为，当前我国保险电子商务正展现出其蓬勃的生命力和发展力。

2010年，申莉站在理性的角度上剖析了电子商务对于保险业发展的利与弊。并在《电子商务在保险业中的应用与发展前景》一文中指出，电子商务毫无疑问地会为保险市场带来本质上的改革，但她同时强调在这种变革过程中所产生的安全问题，由于保险业务从纸质作业迈向电子化信息化，所以在保险行为过程中更加应该注重法律法规的完善以及监管部门的介入，这样才能保障保险电子商务的稳定发展。2011年，李庆元在其《保险业电子商务中的有关法律问题》中对于我国关于保险电子商务中所涉及到的法律问题进行了合理化分析，并提出了很多建设性意见，对我国新形势下的保险市场提供了规范性和稳定性的建议。

另外，吴九红、王虹的《我国保险电子商务监管的对策》（2004年）、杨密的《保险电子商务发展与电子签名法》（2005年）、全民，赵永坚的《中外保险电子商务发展比较》（2010年）等众多文献研究中，普遍揭露出我国当前在保险电子商务市场中依然存在的违规违法等不规范行为，提出了国家及政府部门在加强监督市场竞争力，促进传统保险行业的成功转型提供理论支持。

1.2课题的意义

本文以我国机动车辆保险经营现状及互联网相关概念为基础，通过对现有的利用互联网平台进行保险经营活动主体的经营模式进行分析，认为单纯的研究互联网保险太过笼统，因为保险是保险标的为投保对象，标的不同，所需要的提供的保险保障也不同，虽然保险的内在本质基本相同，保险的损失补偿原理基本一致，但是不同的保险标的又有其各自特点，每一种类保险对保障的侧重点、经营方式都不一样。应该对互联网保险的研究范围进一步进行细分，选择一个适合自己公司发展的目标市场。将互联网机动车辆保险单独进行研究，通过保险市场上两个主体经营者和保险消费者，分别各自的视角进行详细分析，旨在让经营这类业务的保险公司能够明确互联网机动车辆保险领域的特点，使保险公司可集中一切可利用的各种人力、物力、财为资源，去争取这一领域市场上的潜在业务，占领自己的目标市场，同时也能在互联网这一细分市场做好保陰理赔等相关服务。专注于互联网机动车辆保险有利于经营机动车辆保险的保险公司可选择合适的目标市场和制定准确的市场营销策略，利用互联网经营机动车辆保险是适应网络信息技术发展与网络经济变革的新型经营理念和商业模式，能针对车主各种各样的需求，及时提供相应的保单专属设计和更为贴也的理赔服务。同时，互联网机动车辆保险的经营从一定程度上能保护保险消费者的个人隐私。在互联网机动车辆保险这一细分的市场上，保险公司获得的信息容易获取，同时可有效得到反馈，保险公司会随着日标消费者的需求的变化从而改变相应的营销策略，使制定的营销策略能快速适应消费者的最新需求，提高企业的核屯、竞争力。同时互联网可将保险市场做更进一步的分类，通过各种不同类型的市场，保险公司可对该特定类型的市场的购买潜力、竞争情况等进行需求分析，可使保险公司有更好的保险产品设计能力，探索出有利于保险消费者的专属化的理赔服务模式，掌握互联网机动车辆保险这一市场的主动权，使经营机动车辆保险的保险公司在经营互联网机动车辆保险这一领域发展壮大。本论文研究的对象是互联网机动车辆保险，提出了我国经营机动车辆保险的保险公司在利用互联网平台进行经营活动时的一些创新模式，并且创新性地指出不能简单地把互联网平台作为从事保险经营活动的一种机动车辆保险营销渠道，必须要积极地利用互联网带来的新技术全面变革保险公司的经营理念、组织架构、经营方式和经营方法，特别要注意的是保险公司要明确互联网用户的保险需求，充分利用好互联网的＂粉丝经济痛点思维＂等互联网特有的营销理念，拓展保险公司的经营方式和经营范围，确保机动车辆保险产品线的丰富多样，实现不同的保险产品为不同的保险消费者服务。探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制，进而，形成互联网机动车辆保险为纽带的＂生态圈＂效应，期对保险公司利用互联网技术平台从事机动车辆保险经营活动有一定的借鉴意义。

1.3论文主要内容

第1章，绪论主要阐述了论文选题的背景和研究意义，介绍了本论文的研究内容和研究方法，包括了本论文研究的创新点和不足之处。

第2章，汽车保险电子商务销售模式的理论和发展现状。介绍了汽车保险电子商务销售模式的现状分析以及利弊端和机动车辆保险和互联网经营有关的理论、国内和国外的关于互联网保险经营开展情况。

第3章，汽车保险电子商务营销模式的改进及发展，分析立足于保险市场主体中经营者的角度，总结了现有的国内外互联网保险的经营模式，结合机动车辆保险自身发展情况，对我国的机动车辆保险经营现状进行了数据比较分析，指出经营机动车辆保险的保险公司在经营互联网机动车辆保险时所具有的优势、自身存在的劣势。

第4章，结论与建议。根据保险经营者与消费者两个角度的研究分析，得出互联网机动车辆保险经营活动的研究结论，并提出合理化建议。

2汽车保险电子商务销售模式的现状

我国汽车保险行业的发展经历了从无到有，从有到好，从微不足道到关乎民生的一个实质性的转变。这是我国从改革开放以来，一直坚持致力于国家发展，致力于民生的一个重大成绩。而我国政府以及企业也十分注重市场营销方面的加强和培养。进入21世纪后，随着现代信息技术在经济领域的广泛应用，以互联网为代表的新事物正在推动传统保险业发生深刻变革，在传统保险业的营销过程中，单一的人力营销推广模式已经不能够满足当前市场发展的需要。不难预见，仍然坚守传统模式的企业如果在营销、服务上不进行主动的变革，就可能在激烈的新市场竞争环境中被自然淘汰。

2.1汽车保险电子商务模式的发展基础

2.1.1市场机会

电子商务站及第三方支付平台的兴起和扩张给经营机动车辆保险的保险公司带来了巨大的机会。中国电子商务市场经过了近几年疯狂烧钱模式和高速增长之后逐渐步入稳定期，目标客户己经定位明确，己经形成规模的电子商务网站目前可基本实现盈利。拥有第三方支付资质的企业也基本上拥有了固定的流量入口，在此基础上，随着人民越来越多的衣食住行等基本生活要素通过互联网进行交易，电子商务网站及第三方支付平台纷纷通过扩展品类，向传统市场的扩张来维持互联网市场保持一定的增速。近10年的互联网普及率如图2.1。

图2.12006-2016中国互联网普及率

现有的机动车产业为例，越来越多的综合性汽车服务平台不断涌现，这样的综合性服务平台有利于经营机动车辆保险的保险公司建立车险客户、合作的汽车修理厂、合作定点医院等相关的线上模式，并且随着平台的不断完善，基于大数据算法提取的数据能更好的为精确地确定保险费率，设计更加人性化的保险产品。在保险公司有效控制客户的道德风险的同时精准定位机动车辆保险客户的需求。

2.1.2互联网巨量客户的存在

这种潜在用户不仅仅是相关产品端的流量客户，还包括更加庞大的互联网用户，这些客户在引导下都能够成为保险公司潜在的客户，互联网的年龄结构呈现年轻化的特点，互联网有着巨量的潜在客户。

图2.2近十年我国互联网上网人数増长图

这些用户包括近十几年来我国汽车工业的飞速发展积累的庞大的机动车驾驶员及机动车主，这些年轻的有车族大部分已经拥有一定的经济基础，面对复杂的路况，对自己的驾驶技术没有太大的信也，对机动车辆保险的有很高的需求，这部分群体与机动车辆保险目标客户群体重合性极高。总体分析，我国互联网消费群体集中在年龄比较年轻，聚集在一线、二线、三线城市，网民的城市化、年轻化和互联网的开放性会使得互联网机动车辆保险更容易被接受，巨量的互联网用户群体和城市宽带接入群体给互联网机动车辆保险的发展的提供了基本的用户基础。

2.1.3互联网的飞速发展

近几年微博、微信、来往等社交网络平台的兴起，使企业与用户的沟通更加的便利，通过微博、微信等网络社区，不但可提高客户购买机动车辆保险的新鲜感和便利度，増加机动车辆保险的用户粘性，为传统机动车辆保险注入新活力。2014年，中国互联网金融行业协会发布的专题研究报告指出，使用微信、微博和社交媒体比纯网页等媒体有更大的用户粘性。各家保险公司都相继注册官方认证微博、官方公众号、订阅号、企业号，力图通过社交媒介的营销方式寻求机动车辆保险经营模式的突破，互联网机动车辆保险已然进入＂微时代＂。未来，互联网机动车辆保险的如果利用好普惠金融路线，继续秉承亲民化的保险产品创新路线、能满足客户多元化保障需求，针对不同的车险客户需求定制不同机动车辆保险产品，突破保险期间碎片化和保费碎片化两大制约瓶颈，基于互联网的机动车辆保险经营还将会有更加广阔的发展前景。

2.1.4智能的费率计算方式

尽管目前我国经营机动车辆保险的保险公司对UBI产品不甚关注，但在今后几年内这一情况将很有可能会得到改变，近日东吴证券发布《互联网保险行业深度报苦》一文指出，UBI车险有望快速扩大市场份额，2020年产业链或超2400亿。UBI是通过特殊工具记录驾驶人员的驾驶时间、年龄、操作习惯、路线等各项指标，通过对各项指标综合分析，让的表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠。保险公司会经过车主同意为前提，在车主的车上安装一个小型车载远程通讯设备，这种通讯设备可记录上述罗列的各项驾驶指标，并将各项指标作为标准评估驾驶员的驾驶行为，并针对这种行为制定科学的车险费率。和传统的车险保单使用的基于车辆的大数据进行量化的指标计算的车险保费，UBI模式可真正的实现保险双方的互利共赢，保险公司针对这种风险厌恶类型的车主，制定专门的风险保障，针对特定人员制定更加科学的费率，有助于降低保险公司赔付成本。这一市场如果能得到发展壮大，一定会爆发出前所未有的活力，但是，这样也意味着保险公司需要收集更加细致的数据，而且这种数据在时间轴上可能要精确到秒，才能获得对驾驶活动更加精确的观测，强化保险公司定价能力。

2.2互联网机动车辆保险的经营模式

2.2.1B2C模式

是指商品生产者通过特定渠道直将商品或者服务直接销售给消费者，一般是零售模式。互联网机动车辆保险＂B2C＂模式大致可分为如下四种类型：

1.保险公司自建机动车辆保险销售网站，目前，基本上所有的财产险公司均有面向客户的互联网保险销售平台，平台主要对外销售的就是机动车辆保险，同时还有一部分短期意外险、家财险、健康保险等保险产品，部分网站还有理赔查询的链接入口。保险公司的互联网保险销售网站是一种典型的B2C模式，宣传了自己公司的产品、提供了全国客户服务电话的联系方式、拓展保险公司的销售渠道；

2.利用代理公司或经纪公司等中介网站进行机动车辆保险的销售模式，如最惠保、泛华掌中宝、惠泽保险网，这种类型是集众多保险公司的报价于一体，主要还是对机动车辆保险的报价，众多的车险报价可让客户非常方便的进行保险公司的比价。方便客户找到最适合自己的保险产品，方便客户在保险公司间选择最优惠的报价。

3.利用淘宝、京东等购物网站销售模式，此种模式也是近几年保险公司利用互联网进行机动车辆保险销售的主要模式，特别是在这些购物网站平台搞促销活动时，很多客户通过购物网站的广告宣传，或者网站引导等方式，关注此类销售模式，并购买适合自己的机动车辆保险产品。

4.成立专门互联网保险公司经营的机动车辆保险业务，如2013年10月份成立众安在线财产保险股份有限公司，这种模式在发达国家保陰市场发展较为成熟，已成为互联网保险特别是互联网机动车辆保险的最主要的一种经营模式，在我国成立时间不到3年。依据国外专业互联网保险公司的经验，完全通过互联网平台的虚拟化的互联网机动车辆保险公司，保险消费者接受起来不像想象中的复杂。相反，这种模式的保险公司还很受到新一代网民的欢迎，众安在线的成立，体现了我国互联网机动车辆保险业正逐步向发达国家靠巧。其实，在国外，这种B2C形式的互联网机动车辆保险平台还有进一步的细分，分为宣传产品型和销售产品两种类型。可宣传公司的机动车辆保險产品，提高保险公司知名度，但目前己经很少有保险公司还在重视这种模式，因此这种模式并不是互联网的经营模式，只是保险产品的电子化展示。利用互联网销售机动车辆保险产品型不仅要选择合适的保险产品，还要借助互联网的渠道优势，使公司开发的机动车辆保险产品更加的贴合互联网的一些特性，使保险产品借助互联网平台，真正的形成具备互联网基因的产品。

2.2.2B2B模式

B2B模式大致可分为互联网机动车辆保险市场和互联网机动车辆保险拍卖两种形式。互联网机动车辆保险市场是不同地区间的商业伙伴能够不受地域空间限制，共同分担风险。互联网机动车辆保险的拍卖就是大型公司或某些社会团体通过互联网平台，把名下的所有车辆所耍购买的保险全部或者部分＂拍卖＂给保险公司。这种模式比较适合于集团公司或者团体购买。比如，汽车协会可为其成员挑选一家服务最好、报价最优惠的保险公司，将会员单位的所有机动车辆从这个保险公司投保，这种模式目前处于萌芽阶段，保险公司一般把送种模式划归到公司的大客户服务部口，或者是这种模式从互联网兴起较少，一般集团客户会通过保险招标的方式，但是这种通过现场招标的方式会耗费大量的人力、物力、财力，保险公司为控制成本，使得招标方无法得到最优惠的报价。同时，保险公司受制于此种大客户信息渠道来源少，很多类似的保险公司大客户开拓部门化在投入多，产出少的尴尬境地。如果这种基于互联网的＂B2B＂模式发展成熟，更能使保险公司的发展有的放矢，这种商对商的经营模式未来会具有强大的生命力。与我国在大航海时代和工业革命时代这种巨大历史变革过程中落后于其他国家不同，我国在互联网时代这种巨大历史变革中，发展几乎与世界同步。我国的互联网保险的发展很有我国的特色，互联网保险的发展速度不容小觑，表2.1列明了我国的互联网发展主要经历的阶段：

我国的互联网保险发展可说是跨越式的，但是，我们仍然不能忽略，我国的互联网保险业务与国外发达国家的互联网保险业务存在的差异，我国互联网保险业务市场份额不到3％，还处于互联网保险的初级阶段，与发达国家的互联网保险规模相比较仍处于初级阶段，经营机动车辆保险的第三方电子商务网站为例，我国的经营模式就同国外的经营模式有很大的不同，见表2.2

表2.1我国互联网保险发展的主要阶段

发展阶段

时期

重要事件

孕育期

1997-2000

1.中国保险学会和北京维信投资股份有限公司共同建立了“中国保险信息网（中保信）”网站，是我国第一家关于保险的互联网平台网站；

2.新华人寿保险公司承保的第一份互联网保险保单正式出单。

蹒跚学步期

2000-2003

1.各家保险公司建立了自己的口户信息网站，方便让更多的民众了解自己的保险公司及公司推出的保险产品；

2.中国平安保险集团建立了第一家集保险、银行、投资三位一体的综合互联网平台——平安金融：

3.电子商务认证授权机构（CA）为泰康人寿公司颁发了CA认证证书，成为国内首家被该机构认证的保险类互联网平台，保险公司实现了真正意义上的互联网在线经营。

积累期

2003-2007

1.太平洋保险官方网站开始支持交通工具短期意外险、航空意外险、综合意外险等3款保险产品的在线投保，开启了互联网保险产品的多元化的先

2.《中华人民共和国电子签名法》正式颁布实施，极大地推动了电子商务的发展，对保险也得影响也非常巨大，《签名法》为电子保单的有效性提供了法律依据；

成长期

2007至今

1.各保险公司纷纷借助互联网平台，通过多种方式及多种形式进行保快速

险业务的扩展及提供保险理赔服务当前中国汽车保险现状分析图，截至2015年，已经有70多家保险至

今公司通过互联网平台进行保险经营活动；

2.众安在线财产保险股份有限公司是国内第一家互联网保险公司。

总体分析，我国现阶段的互联网保险的经营模式并没有照搬其他一些发达国家的经营模式，但是互联网保险的深度和广度与发达国家还存在着一定的差距。首先，国外互联网保险公司是股份有限公司形式，通过保险集团出资筹建，不依赖于保险集团，独立负责财务核算，为保险集团股东上交利润，具有独立的公司法人，他们介入互联网保险市场的方式除了自己扩展业务平台，还通过股东单位的一些业务介入互联网保险市场。这类网络公司不参与保险公司的运作流程；其次汽车保险电子商务国内外发展现状及相关理论研究介绍，国外互联网保险在网上售卖的险种基本比较齐全，覆盖了市场上销售的主流险种，包括短期意外险、健康险、短期寿险、机动车辆保险及家财险等；再次，国外互联网保险工资非常重视投保人及被保险人的个人隐私，安全防护措施比较完善，可细化防护到每一个细小环节；最后，国外对互联网保险有严格的准入退出机制，监管措施严格、全面，对保险产品审核制度也有详细的规定，可很好地控制互联网保险的潜在风险，保护了保险消费者的合法权益。

表2.2国内外保险电子商务经营模式异同点

比较

我国保险电子商务网站

外国保险电子商务网站

相同点

为消费者提供保险产品；独立的车险市场；保险公司向其支付保险佣金、手续费及广告费用等。

不同点

提供的保险产品无法与其他保险司现有产品进行横向比较，且所有保险产品条款基

本一样，特别是商车改革后，市场上的机动车辆商行机动车辆保险产品的横向比较并选择业险条款完全一致，保险市场的竞争只是简单的手续费的竞争。

根据消费者填写的信息，列出可能对消费者有帮助的相关的机动车辆保险产的保险产品，特别是方便保险消费者根据自己的需求进行机动车辆保险产品的横向比较并选择合适的保险产品。

保险费支付需要通过第三方支付

平台划转（如支付宝、财付通等）。

只提供保险产品的报价，保费支付往往将消费者引导到保险公司网站完成。

同保险公司协调保险理赔等事宜

不负责具体保险理赔事务